Ако вместо суброгация на заема, продължите с предоговаряне с вашата банка, тогава в крайна сметка можете да поискате друго предоговаряне? Или по-късно можете да продължите с суброгацията с друга банка?
Нека първо да видим накратко какво е сурогатното майчинство. В преносимостта на кредита на вземането - въведен в Италия с право не. 40 от 2007 г., известен също като Законът на Берсани - е процедура, която предвижда възможност за преместване на ипотека от една банка в друга, която предлага по-добри условия. И всичко това без никакви разходи, санкции или такси. На практика първоначалният заем се затваря и се тегли нов с друга банка, като се използва оригиналната ипотека.
В предоговаряне също не е свързано с разходи или други банкови комисионни за клиента и е инструмент, който ви позволява да промените характеристиките на съществуващия заем по споразумение с банката, по-специално от вида на лихвения процент, степента и продължителността на кредита. Предоговарянето трябва да бъде поискано писмено от вашата банка.
Предоговарянето на условията за заем със собствена банка - отговаря Националният съвет на нотариусите - не зависи от законова разпоредба, но е опция, която попада в договорната свобода на страните. Кредитополучателят винаги има право да го поиска, банката винаги има право да приеме или откаже. Следователно няма минимални срокове между едно предоговаряне и друго, нито ограничения за съдържанието на предоговарянето , които могат да се отнасят до скоростта, продължителността, честотата на вноските и всеки друг аспект на заема, договорен между банката и клиента.
Освен това дори заемът, който е предоговарян, със сигурност може да бъде предмет на последващо суброгиране в друга банка.
Сравнението между ипотечните кредити може да се извърши чрез оценка на APR (Годишен ефективен глобален процент), който представлява действителната цена на ипотечната сделка, изчислена не само въз основа на лихвите, но и като се вземат предвид разходите: предварително разследване, оценка, банкови комисионни за „предупреждение ”, Събиране на вноски, годишно управление на файла и други подобни. От икономическа гледна точка има смисъл да се сравняват ГПР за една и съща сума и продължителност на заема. Очевидно APR може да бъде сравнен и в случай на различна продължителност и суми, но резултатът от сравнението може да не е особено важен при избора между различните предложения.
Когато трябва да изтеглите ипотека - следователно не в случай на суброгация или предоговаряне, при които няма разходи за клиента, както е споменато - препоръчително е да се вземе предвид, че в ГПР може да има елементи, които не са включени, дори много значими . Единият се състои от нотариални такси , които обаче при същия заем и размера на относителната ипотечна гаранция не се променят. Другото, много по-значимо, може да бъде съставено от застрахователно покритиеформално не е задължително (поради тази причина те не са изчислени в ГПР), но всъщност са наложени от някои банки за отпускане на заема. Това може да бъде застраховка, която покрива кредитополучателите в случай на смърт, загуба на работа или други претенции, при които застраховката обикновено изплаща остатъчния ипотечен дълг. Задължителната застраховка (която като такава вместо това се изчислява в ГПР) обикновено е евтина и обхваща имуществото, предоставено като ипотека срещу рисковете от „пожар - експлозия - мълния“.
Ипотеките леко намаляват
През първата половина на 2022-2023 г. - според това, което излиза от новия доклад за нотариални статистически данни (DSN), публикуван на уебсайта www.notariato.it - ипотеките показват неуспехв сравнение с ръста от предходни години: по-специално заемите за сгради (числено по-значими) са намалели (-0,61%) за повече от 1000 транзакции на полугодишна база. Отрицателен знак и за заеми, свързани със строителна земя (-1,59%). На регионално ниво има "отскок" в долината на Аоста, който след негативната тенденция от последните години отчита + 37,58%. Положителен знак също за Фриули Венеция Джулия (+ 8,41%), за Абруцо (+ 8,47%) и Калабрия (+ 8,58%). От друга страна, особено негативни тенденции се отчитат за Молизе (-12,74%) и Базиликата (-16,74%). По същество непроменени Ломбардия, Венето и Емилия-Романя. Малки разлики, макар и главно отрицателни, за останалите региони. Суброгациите намаляват (-25,98%),които сега представляват по-малко от 10% от общите финансови транзакции, цифра, за която се очаква обрат през последната част на годината.
Като цяло преобладават заеми до 150 000 евро, но увеличението на ипотеките между 200 000 и 300 000 евро също е значително.