При фиксиран, променлив или смесен лихвен процент, с минимална продължителност 5 и максимум 30 или 40 години, характеристиките на заема варират в зависимост от личните нужди и от банка до банка, но - след като бъде определен, това не означава, че ще бъде завинаги обвързан с този договор. Благодарение на така наречената суброгация всъщност е възможно да се промени договорът за заем чрез прехвърляне на заема в друга банка, която предлага по-изгодни икономически условия.
Какво означава суброгацията на заема?
Това е законът n. 40 от 2007 г., известен също като Законът на Берсани и в момента, след някои промени, въведени с последващи закони, член 120-кватер от Закона за консолидираното банкиране въвежда суброгация в Италия, т.е. възможността за прехвърляне на ипотека от банка към други, които в крайна сметка създават по-добри условия. По същество с суброгацията можете буквално да прехвърлите съществуващия договор за заем от една банка в друга , променяйки параметрите на самия заем, като по този начин затваряте старата ипотека и осветявате нова с нова банка, но използвате оригиналната ипотека . С суброгацията можете да замените:
- продължителност
- разпространението
- вида на прилаганата ставка
- периодични разходи (застраховка, събиране на вноски, управление и др.).
Това, което никога не може да се промени, е остатъчният капитал, тоест сумата, която все още остава да бъде изплатена, която трябва да бъде същата като тази на старата банка. С суброгацията новата банка поема кредита и всички нейни гаранции, включително ипотеката. По същество ипотеката остава същата като старата ипотека, но се премества от старата в новата кредитна институция.
Колко струва суброгацията
Преносимостта на заема осигурява възможност за прехвърляне на ипотека на друга банка, получаване на по-добри условия, но преди всичко без разходи. Всъщност член 120-кватер от Консолидирания закон за банковото дело предвижда, че „суброгацията включва прехвърляне на договора за заем при условията, предвидени между клиента и входящия посредник, с изключение на санкции или други такси от всякакъв вид“. Освен това банката не може да налага разходи или комисионни на клиента за отпускането на новия заем, за предварителното разследване и за кадастралните оценки, които се извършват съгласно процедурите за сътрудничество между посредниците въз основа на критерии за максимално намаляване на времената, задълженията и свързани разходи. Във всеки случай посредниците не прилагат каквито и да било разходи към клиентите, дори непряко, за изпълнението на формалностите, свързани с операциите за суброгация.
Следователно суброгацията е операция с нулеви разходи за длъжника, тъй като новата банка не може да налага такси или комисионни за тази операция, а старата банка не може да изисква санкции за предсрочно погасяване на стария заем.
Освен това разходите на нотариуса за новия заем се поемат от банката, с която той суброгира.